Aceasta este cea mai frecventă întrebare care îi chinuie pe toți viitorii proprietari. Și numai viitorul proprietar al imobilului poate lua o decizie. Din păcate, nici consilierul ipotecar, nici avocații, nici băncile nu vă vor putea da un răspuns care să se dovedească corect în cele din urmă. Cu toate acestea, am încercat să descriem câteva avantaje și dezavantaje pentru fiecare tip de fixare a ratei dobânzii. Sperăm că acest lucru să vă ajute să alegeți ceea ce este potrivit pentru dvs.
Rata fixă pentru 2 ani (pe termen scurt)
Argumente PENTRU
- Obligații pe termen scurt. Dacă credeți că vă puteți muta în câțiva ani sau dacă circumstanțele dvs. se pot schimba, atunci nu sunteți legat de plăți mai lungi. Veți putea vinde proprietatea în 2 ani.
- Remortgage după 2 ani. Puteți obține o ofertă de credit ipotecar mai bună în 2 ani dacă băncile și alți creditori își reduc ratele dobânzilor.
- Dacă intenționați să cumpărați o a doua casă sau o casă nouă sau aveți nevoie de fonduri suplimentare pentru reparații, după 2 ani veți putea elibera capitalul pentru a cumpăra alte proprietăți.
Argumente CONTRA
- Fixarea pe termen scurt înseamnă că veți fi transferat mai devreme la rata dobânzii variabile standard a creditorului dvs. (deseori mult mai mare). În cazul în care nu faceți remortgage.
- Plăți suplimentare (fee) la remortgage. După 1,5 ani, ar trebui să vă gândiți la procesul de remortgage. În unele cazuri, acest lucru poate necesita costuri suplimentare (servicii de broker, comision bancar). Dorim să vă reamintim că depunerea actelor pentru remortgage cu Financial Agent Solutions LTD este gratuită.
- Dacă băncile vor majora ratele, atunci la remortgage după rata fixă de 2 ani, noul produs ar putea să nu mai fie la fel de atractiv ca rata anterioară.
Rata fixă pentru 5 ani și mai mult (pe termen lung)
Argumente PENTRU
- Stabilitate timp de 5 ani. Acest lucru este util în special în perioadele de incertitudine economică, când ratele dobânzilor fluctuează puternic.
- Potrivit pentru cei care sunt încrezători că vor rămâne în casa lor în următorii 5 ani sau mai mult.
- Oferta pentru rata fixă pe 5 ani poate fi cea mai bună opțiune dacă se prevede că ratele vor începe să crească în curând.
- Nu veți întâmpina comisioane sau acte atunci când refinanțați (remortgage) pentru o perioadă mai lungă.
- În prezent, rata fixă pe 5 ani, la majoritatea creditorilor, este mai mică decât pentru 2 ani.
Argumente CONTRA
- Angajamente pe termen lung. Aceasta este o opțiune mai puțin flexibilă dacă ți se schimbă circumstanțele sau trebuie să te muți. Deoarece atunci când transferați un produs ipotecar pe o proprietate nouă, este posibil să vă confruntați cu un comision suplimentar de la bancă – Early Repayment Charge. Vă rugăm să consultați Mortgage Illustration pentru informații despre mărimea ERC.
- Dacă băncile își reduc ratele dobânzilor în timpul perioadei fixe, cel mai probabil nu veți putea profita de acest lucru. Sunteți de acord să plătiți o anumită rată procentuală înainte de expirarea unei perioade fixe. În cazul plăților anticipate, este posibil să fiți taxat și cu ERC.
Câteva sfaturi atunci când alegeți o perioadă de fixare:
- Luați în considerare situația dvs. financiară și planurile pentru viitor. Puneți-vă întrebarea «Cum și unde te vezi peste 2-5 ani?» (Da-da, tocmai întrebarea mea preferată de la interviu.).
- Analizează-ți viața în ultimii 2-5 ani: cum s-au schimbat veniturile/cheltuielile tale, dacă starea ta civilă s-a schimbat. Gândiți-vă cum poate afecta acest lucru următorii 2-5 ani? Amintiți-vă că procesul de remortgage este practic o ipotecă de la zero. În acest moment, puteți face orice modificări, începând de la termenul ipotecar în sine (în loc de 30 de ani, doriți să schimbați pe 20-25 ani, pentru că venitul vă permite), și chiar modificând numărul de parteneri care vor participa. Da, puteți exclude sau invers puteți adăuga un alt partener.
- Urmăriți situația economică din țară. Dacă nu aveți ocazia să citiți toate știrile, vă recomandăm să vă abonați la pagina Financial Agent Solutions LTD. Aici publicăm cele mai noi și mai importante știri din domeniul creditelor ipotecare, asigurărilor și finanțelor. Și, de asemenea, în fiecare săptămână puteți vedea un raport privind ratele ipotecare de la diferite bănci.
- Când comparați ofertele ipotecare (rată fixă sau variabilă), nu vă limitați doar la rata dobânzii. Unii creditori ipotecari oferă o rată a dobânzii mai mică, dar apoi echilibrează aceasta cu o taxă ipotecară suplimentară (FEE) (între £500 și £2.000). Asigurați-vă că această plată este inclusă în calculele dvs.
