Caz real al unui client care lucrează prin CIS
Mulți oameni care lucrează prin CIS (Construction Industry Scheme) cred că după ce au primit Agreement in Principle, ipoteca este practic aprobată.
Dar nu este așa.
Recent ne-am confruntat din nou cu o situație care arată foarte bine de ce venitul prin CIS trebuie menținut stabil până la finalizarea tranzacției.
Ce s-a întâmplat?
Clientul nostru a primit o aprobare preliminară de aproximativ £270,000.
La acel moment totul arăta foarte bine:
- venit bun,
- sumă potrivită,
- șanse mari de aprobare a ipotecii.
L-am avertizat imediat:
Până la obținerea mortgage offer și finalizarea cumpărării este foarte important să păstreze același nivel de venit.
Dar în timp ce căuta proprietatea, au trecut câteva luni.
Clientul s-a odihnit, a luat concedii și aproape că nu a lucrat.
Mai târziu a găsit casa visurilor sale.
Valoarea proprietății era de £268,000.
Suma necesară pentru ipotecă — aproximativ £240,000.
Și exact în acel moment banca a verificat din nou venitul.
Ce s-a schimbat?
Din cauza scăderii venitului, banca a recalculat suma disponibilă pentru ipotecă.
Rezultatul a fost foarte neplăcut:
În loc de £270,000, banca era pregătită să aprobe doar £220,000.
Diferența a fost de £50,000.
Doar câteva luni cu venit redus au pus în pericol întreaga cumpărare a proprietății.
De ce este acest lucru atât de important pentru persoanele care lucrează prin CIS?
Pentru că băncile analizează foarte des venitul actual al clientului.
În special, băncile verifică atent:
- ultimele payslips,
- CIS statements,
- stabilitatea muncii,
- și regularitatea veniturilor.
Dacă venitul începe să scadă — scade și suma ipotecii pe care banca este dispusă să o aprobe.
Iar mulți află acest lucru prea târziu.
Este important să înțelegeți
Chiar și după obținerea mortgage offer, banca poate:
- solicita documente suplimentare,
- verifica din nou venitul,
- recalcula suma disponibilă,
- sau reevalua situația financiară a clientului.
Iar dacă tranzacția se prelungește și aplicația trebuie depusă din nou — banca poate recalcula totul de la zero, ca și cum aprobarea anterioară nu ar fi existat niciodată.
Ce greșeli fac cel mai des clienții care lucrează prin CIS?
Foarte des oamenii:
- pleacă în concedii lungi,
- reduc orele de muncă,
- încetează temporar să lucreze,
- schimbă modul de lucru,
- sau își reduc venitul înainte de cumpărarea proprietății.
Dar exact în această perioadă stabilitatea financiară este extrem de importantă pentru bancă.
Ce recomandăm?
Dacă planificați cumpărarea unei proprietăți prin CIS, încercați:
- să nu reduceți venitul,
- să nu faceți pauze mari de la muncă,
- să nu schimbați brusc condițiile de lucru,
- și să păstrați venituri stabile până la primirea cheilor noii case.
Pentru că ipoteca prin CIS nu înseamnă doar venitul actual.
Înseamnă și stabilitatea venitului dumneavoastră.
De ce este important?
Chiar și o singură greșeală poate:
- reduce suma disponibilă pentru ipotecă,
- influența decizia băncii,
- crește stresul în timpul tranzacției,
- sau pune în pericol cumpărarea proprietății.
De aceea este atât de important să înțelegeți din timp cum analizează băncile venitul prin CIS și la ce acordă atenție atunci când verifică aplicația.
Consultație
Lucrați prin CIS și planificați să aplicați pentru ipotecă?
Înainte de depunerea aplicației este important să înțelegeți:
cum va calcula banca venitul dumneavoastră,
ce sumă a ipotecii vă este disponibilă în realitate,
și ce greșeli pot influența aprobarea.
Puteți rezerva o consultație cu echipa noastră — vă vom ajuta să analizați situația și să vă pregătiți mai sigur pentru cumpărarea unei proprietăți.
Your Home (or property) may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage or any other debts secured on it.
This post is for information purposes only and does not constitute financial or mortgage advice.
