Вы приняли одно из самых важных решений в Вашей жизни – купить свой дом! И теперь у Вас возникает вопрос – “А какую сумму я смогу взять в кредит? Сколько денег банк будет готов мне одолжить для покупки дома?”.
Давайте вместе попробуем ответить на этот вопрос.
Одним из первых шагов в получении ипотеки является оценка Ваших финансовых возможностей. Ипотека сопряжена с риском как для Вас, так и для Вашего кредитора, поэтому кредитор прежде, чем выдать Вам большую сумму в долг должен убедиться, что у Вас есть средства для его погашения в течение оговоренного срока.
Но оценка параметров доступности долгосрочной ипотеки(Mortgage) также важна по причине того, что это определяет максимально возможную сумму ипотечного кредита(Mortgage). В свою очередь, это имеет огромное значение для того, какую недвижимость Вы можете позволить себе купить.
В этой статье я объясню, как осуществляется оценка Ваших финансовых возможностей или кредитоспособности (Affordability), что учитывают банки при расчете суммы, которую они готовы Вам выдать для покупки недвижимости.
Доходы
Ваши доходы рассчитываются в зависимости от того являетесь ли вы наемным работником или самозанятым.
Наемный работник(Employee)
Если вы наемный работник(Employee) на базе бессрочного рабочего контракта, сумма кредита берется из расчета Вашего среднего годового дохода. Этот доход может состоять из основной заработной платы(Gross wages), гарантированных бонусов(guaranteed bonuses) и оплаты сверхурочных часов(overtime). В качестве подтверждения доходов Вы должны будете предоставить последние 3 расчетных листа(payslips) и форму P60. Дополнительный доход также может учитываться при условии, что вы готовы его подтвердить документально. Вы можете включить пособия и дополнительный доход от работы на неполный рабочий день.
Владелец индивидуального предприятия или самозанятый( Self-Employed)
Если вы являетесь Self-Employed, Ваш доход будет рассчитан как средний показатель за последние 2 года. Некоторые банки также учитывают, не снизился ли доход за последний отчетный период по отношению к предыдущему(Decreasing Income). В качестве подтверждения доходов Вы должны будете предоставить Налоговую Декларацию, форму SA302 за последние два года. В связи с Covid-19 банки более тщательно проверяют уровень доходов Self-Employed. В банковском счете должен быть отражен непрерывный доход. Некоторые банки задают дополнительные вопросы по поводу полученых от Государства Грантов, с обоснованием причин. Ведь раз Вы получили грант, значит пострадали ваши доходы?
Владелец и директор LTD компании
Если вы директор компании, доход в зачет оценки Вашей кредитоспособности(Affordability) будет рассчитан на основе данных Self-Assessment, как средний показатель за последние 2 года.
Учтены будут только постоянные доходы. Например, если Вы получили дивиденды за последний год, но не получали их в предыдущем году, этот вид дохода не будет учтен при расчете доступности ипотеки. Также, в качестве подтверждения доходов, кредитор может запросить дополнительную информацию, касающуюся Вашего бизнеса, включая банковскую выписку со счета компании или годовые отчеты за последние несколько лет.
Расходы
Следующим фактором в определении максимально возможной суммы ипотечного кредита(Mortgage) являются Ваши расходы. Их вычитают из Вашего дохода для того, чтобы выяснить, не вызовут ли финансовые затруднения ежемесячные выплаты по ипотеке.
Наибольшее влияние на расчет Вашей кредитоспособности оказывают следующие условия:
✦ задолженность по кредитной карте
✦ любые непогашенные кредиты
✦ содержание детей и супругов
✦ школьные сборы
✦ расходы на транспорт
✦ расходы на развлечения
Кредитор также проведет «стресс-тест» Вашей финансовой ситуации. Другими словами, он захочет проверить, что может произойти, если Ваши обстоятельства изменятся, например, если у Вас родится ребенок или вырастет сумма выплаты по ипотеке. Он включает рассмотрение Вашего текущего образа жизни – сколько Вы тратите на такие вещи, как развлечения, праздники и продукты – и расчет возможных финансовых последствий любых изменений.
Обращайтесь к нам при возникновении любых вопросов и мы с радостью ответим на них!
