Почему ипотека может затянуться: 7 причин, которые тормозят покупку дома в Великобритании

Вы нашли недвижимость, продавец принял предложение, ипотечная заявка отправлена — кажется, что самое сложное уже позади. Но иногда процесс, который должен был пройти относительно быстро, неожиданно растягивается на недели или даже месяцы.

Важно понимать, что получение ипотеки в Великобритании — это процесс, в котором одновременно участвуют покупатель, банк, ипотечный брокер, solicitor, продавец и другие стороны. Задержка на одном этапе может повлиять на всю сделку.

Разберём 7 распространённых причин, из-за которых покупка недвижимости может затянуться.

1. Банк запрашивает дополнительные документы

Даже если вы предоставили документы в начале процесса, во время рассмотрения заявки банк может запросить дополнительную информацию.

Например:

• новые payslips;
• банковские выписки за дополнительный период;
• подтверждение бонусов или overtime;
• документы по существующим кредитам;
• подтверждение источника депозита;
• объяснение отдельных транзакций.

Особенно важно быстро отвечать на такие запросы. Если документ запрашивается сегодня, а предоставляется через неделю, рассмотрение заявки может сдвинуться ещё дальше.

2. Возникают вопросы к источнику депозита

Источник средств — одна из важных частей покупки недвижимости.

Solicitor и банк могут захотеть понять, откуда именно появились деньги на депозит.

Дополнительные проверки могут понадобиться, если деньги:

• подарены родственниками;
• поступили из-за границы;
• недавно появились на счёте;
• переводились между несколькими счетами;
• получены после продажи другого имущества;
• частично хранились наличными.

Например, при Gifted Deposit могут потребоваться письмо от дарителя, банковские выписки и подтверждение происхождения средств.

Чем раньше подготовлены документы, тем меньше вероятность задержек.

3. Valuation выявил проблему с недвижимостью

После подачи полной ипотечной заявки банк обычно проводит valuation недвижимости.

Его задача — определить, подходит ли объект в качестве обеспечения по ипотеке и соответствует ли его стоимость заявленной цене.

Проблема может возникнуть, если банк оценивает недвижимость дешевле стоимости покупки. Это называется down valuation.

Например, вы договорились купить дом за £300,000, а valuation показывает £280,000.

В такой ситуации может потребоваться пересмотреть размер ипотеки, увеличить депозит или обсуждать цену с продавцом.

Также дополнительные вопросы могут возникнуть из-за состояния или особенностей самой недвижимости.

4. Solicitor ожидает документы или ответы

Даже если Mortgage Offer уже получен, юридическая часть покупки может продолжаться.

Solicitor проверяет документы на недвижимость, проводит необходимые searches, задаёт вопросы представителям продавца и проверяет условия сделки.

Иногда задержка возникает потому, что необходимо дождаться:

• результатов searches;
• документов от solicitor продавца;
• ответов на дополнительные enquiries;
• информации по Leasehold;
• документов от management company.

Поэтому получение Mortgage Offer ещё не означает, что можно сразу переходить к Completion.

5. Leasehold требует дополнительных проверок

Покупка Leasehold может включать больше документов, чем покупка некоторых Freehold объектов.

Solicitor может проверять:

• оставшийся срок lease;
• service charge;
• условия lease;
• запланированные работы;
• информацию от freeholder или management company.

Некоторые из этих документов предоставляют третьи стороны, поэтому покупатель или банк не всегда могут повлиять на скорость их получения.

Кроме того, если определённые условия Leasehold не соответствуют критериям банка, могут понадобиться дополнительные разъяснения.

6. Изменилась финансовая ситуация покупателя

Пока идёт процесс покупки, желательно избегать серьёзных изменений в финансовой ситуации.

Например, задержки или дополнительные проверки могут возникнуть, если покупатель:

• сменил работу;
• уменьшил рабочие часы;
• взял новый кредит;
• оформил car finance;
• увеличил задолженность по кредитным картам;
• потерял часть дохода.

Если банк узнаёт о существенном изменении, ему может потребоваться повторно оценить affordability.

Поэтому до Completion лучше обсуждать крупные финансовые решения со своим ипотечным брокером.

7. Вы находитесь в property chain

Иногда задержка вообще не связана с вашей ипотекой.

Если продавец вашего дома одновременно покупает другую недвижимость, а её продавец — следующую, возникает так называемая property chain.

Completion нескольких сделок становится взаимосвязанным.

Например, ваша ипотека одобрена, solicitor закончил основные проверки и вы готовы двигаться дальше. Но продавец ещё не может завершить собственную покупку.

В результате приходится ждать, пока остальные участники цепочки также будут готовы.

Чем длиннее property chain, тем больше вероятность, что задержка у одного участника повлияет на остальных.

Можно ли ускорить процесс получения ипотеки?

Не все этапы находятся под контролем покупателя, но хорошая подготовка действительно может помочь.

До подачи заявки желательно заранее подготовить основные документы, проверить кредитную историю, определить источник депозита и не совершать необъяснимых крупных переводов.

После подачи заявки важно оперативно отвечать на запросы брокера, банка и solicitor.

Также стоит заранее сообщать брокеру о нестандартных обстоятельствах — например, если депозит поступает из-за границы, часть дохода состоит из overtime или вы планируете сменить работу.

Что важно запомнить?

Задержка при покупке недвижимости не всегда означает, что с ипотекой возникла серьёзная проблема.

Процесс состоит из нескольких этапов, и каждый из них может потребовать дополнительного времени.

Наиболее частые причины — недостающие документы, проверки источника депозита, valuation, юридические вопросы, особенности Leasehold, изменения финансовой ситуации и property chain.

Часть задержек невозможно предотвратить. Но если подготовить документы заранее и быстро реагировать на запросы, можно снизить риск того, что именно ваша сторона сделки станет причиной дополнительного ожидания.

Сроки каждой сделки индивидуальны и зависят от банка, недвижимости, юридических проверок и обстоятельств участников сделки.

Your Home (or property) may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage or any other debts secured on it.

This post is for information purposes only and does not constitute financial or mortgage advice.