Proveniența depozitului pentru ipotecă în Marea Britanie: de ce banca poate să nu accepte banii?

Ați economisit bani timp de câțiva ani, ați adunat suma necesară pentru depozitul inițial și, în sfârșit, ați decis să cumpărați o proprietate în Marea Britanie.

Dar, în timpul procesului de cumpărare, banca sau solicitorul începe să vă adreseze întrebări: de unde provin banii, cum i-ați câștigat și unde au fost păstrați?

Uneori, cumpărătorii sunt surprinși. Banii le aparțin și au fost obținuți legal. De ce apar dificultăți?

Explicația este simplă: pentru cumpărarea unei proprietăți nu este suficient să aveți suma necesară pentru depozit. Trebuie să puteți demonstra și proveniența banilor.

Aici intervin două concepte importante: Source of Wealth și Source of Funds.

Ce înseamnă Source of Wealth?

Source of Wealth (SoW) explică modul în care o persoană și-a câștigat, obținut sau acumulat banii.

De exemplu, sursele pot include:

• salariul și economiile personale;
• veniturile din activitatea self-employed;
• dividendele obținute din propria companie;
• prestațiile sociale, inclusiv Child Benefit;
• vânzarea unei proprietăți sau a altor bunuri;
• moștenirile sau banii primiți cadou.

Totuși, nu este suficient să declarați sursa banilor. În funcție de situație, banca sau solicitorul poate solicita documente justificative.

Dacă banii au fost economisiți din salariu, pot fi necesare payslips, P60 sau extrase bancare.

Pentru persoanele self-employed, pot fi solicitate Tax Calculations (SA302), Tax Year Overviews și alte documente care confirmă veniturile.

Dacă fondurile provin din vânzarea unui bun, poate fi necesar contractul de vânzare-cumpărare și dovada încasării banilor.

Scopul este să demonstrați cum ați obținut suma pe care intenționați să o utilizați pentru cumpărarea proprietății.

Ce înseamnă Source of Funds?

Source of Funds (SoF) se referă la proveniența banilor utilizați pentru tranzacție și la posibilitatea de a urmări circulația acestora.

Diferența dintre cele două concepte este simplă:

Source of Wealth: Cum ați câștigat sau obținut banii?

Source of Funds: De unde provine suma concretă, unde a fost păstrată și cum a ajuns în contul din care va fi achitat depozitul?

De exemplu, ați primit salariul într-un cont bancar, ați transferat regulat o parte din bani într-un cont de economii, iar ulterior ați transferat economiile înapoi.

Într-o asemenea situație, pot fi necesare extrase bancare care confirmă transferurile respective.

De ce banii păstrați în numerar pot deveni o problemă?

Să analizăm un exemplu concret.

Mama dumneavoastră a lucrat câțiva ani, a primit salariul într-un cont bancar și a economisit treptat £25,000.

Ulterior, a decis să retragă toți banii și să îi păstreze acasă, în numerar.

După o perioadă, mama dorește să vă ofere această sumă cadou, pentru depozitul necesar cumpărării unei proprietăți.

Ea poate demonstra că a primit salariu și că a avut posibilitatea să economisească banii.

Dar apare o altă întrebare: cum poate demonstra că numerarul depus acum în cont reprezintă exact banii retrași cu câțiva ani în urmă?

Aici pot apărea dificultăți în confirmarea Source of Funds.

Vechile payslips confirmă veniturile, dar nu demonstrează neapărat cum au fost păstrați ulterior banii.

Acest lucru nu înseamnă că fondurile vor fi refuzate automat. Totuși, solicitorul poate solicita documente suplimentare, iar în anumite situații confirmarea provenienței banilor poate deveni dificilă.

De ce banca și solicitorul verifică proveniența depozitului?

La cumpărarea unei proprietăți în Marea Britanie sunt efectuate verificări pentru prevenirea spălării banilor, cunoscute sub denumirea de Anti-Money Laundering (AML).

Banca poate verifica proveniența depozitului conform propriilor criterii, iar solicitorul efectuează verificări separate în cadrul procesului juridic de cumpărare.

Prin urmare, chiar dacă una dintre părți acceptă documentele prezentate, cealaltă poate solicita informații suplimentare.

Depunerile mari de numerar, transferurile neobișnuite sau banii primiți cu puțin timp înainte de cumpărare pot atrage o atenție suplimentară.

Este important să înțelegeți că proveniența legală a banilor și posibilitatea de a demonstra documentar traseul acestora nu sunt întotdeauna același lucru.

Dar dacă depozitul este oferit cadou de părinți?

Banii oferiți de rude pentru cumpărarea unei proprietăți sunt cunoscuți drept Gifted Deposit.

Multe bănci acceptă astfel de fonduri, dar numai dacă sunt îndeplinite anumite condiții.

De exemplu, pot fi necesare un Gifted Deposit Letter, extrasele bancare ale persoanei care oferă banii și documente care confirmă proveniența acestora.

Dacă părinții au economisit bani din salariu, dar ulterior i-au păstrat câțiva ani în numerar, pot apărea întrebări suplimentare.

De aceea, este important să verificați din timp cerințele creditorului și ale solicitorului.

Pot fi utilizați bani proveniți din altă țară?

În anumite situații, da. Totuși, proveniența fondurilor trebuie demonstrată.

De exemplu, dacă banii provin din vânzarea unei proprietăți din afara Marii Britanii, pot fi necesare contractul de vânzare-cumpărare, extrasele bancare și confirmările transferurilor internaționale.

Uneori poate fi necesară și traducerea documentelor în limba engleză.

Cerințele depind de țara din care provin banii, circumstanțele tranzacției și creditorul ales.

Cum să pregătiți depozitul pentru cumpărarea unei proprietăți?

Dacă planificați să cumpărați o proprietate în Marea Britanie, este recomandat să pregătiți din timp documentele necesare.

Păstrați payslips, declarațiile fiscale și extrasele bancare. Dacă transferați economiile între propriile conturi, păstrați dovezile transferurilor.

Dacă depozitul include bani primiți cadou, sume mari în numerar sau fonduri din străinătate, discutați aceste aspecte cu un mortgage adviser și cu solicitorul înainte de depunerea cererii.

Nu încercați să modificați artificial istoricul tranzacțiilor. Este important să oferiți informații complete și corecte.

Ce trebuie să rețineți?

Faptul că aveți suma necesară pentru depozit nu garantează că banca și solicitorul vor accepta fondurile fără verificări suplimentare.

Source of Wealth explică modul în care ați câștigat sau obținut banii, iar Source of Funds confirmă proveniența sumei concrete și circulația acesteia.

Chiar dacă banii au fost obținuți legal, lipsa documentelor justificative poate întârzia procesul de cumpărare.

De aceea, este mai bine să clarificați proveniența depozitului înainte de a găsi proprietatea pe care doriți să o cumpărați.

Your Home (or property) may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage or any other debts secured on it.

This post is for information purposes only and does not constitute financial or mortgage advice.