Страхование в Великобритании: 3 вида финансовой защиты, о которых важно знать

Когда речь заходит о страховании, многие задают один и тот же вопрос: «Какая страховка мне нужна?»

Но универсальной страховки, которая автоматически защищает человека и его семью во всех возможных ситуациях, не существует.

Смерть, серьёзное заболевание и невозможность работать из-за состояния здоровья — это разные ситуации с разными финансовыми последствиями. Поэтому важно понимать разницу между тремя основными видами защиты: Life Insurance, Critical/Serious Illness Cover и Income Protection.

Разберём простыми словами, для чего предназначен каждый из них и чем они отличаются.

Почему финансовую защиту стоит продумывать заранее?

Мы страхуем автомобиль, недвижимость и другие ценные вещи, но гораздо реже задумываемся о том, что произойдёт с семейным бюджетом, если изменится состояние нашего здоровья.

Например:

Что будет с ипотекой и другими расходами семьи, если одного из основных источников дохода больше не станет?

Как оплачивать повседневные расходы, если из-за состояния здоровья человек несколько месяцев не сможет работать?

Что изменится финансово, если будет диагностировано серьёзное заболевание?

Главный принцип страхования заключается в том, что защита оформляется до того, как произошло событие, от которого вы хотите защититься.

Если проблема со здоровьем уже появилась, это может повлиять на возможность оформить страховку, её стоимость и условия.

1. Life Insurance — финансовая защита семьи

Life Insurance предназначена прежде всего для финансовой защиты людей, которые могут зависеть от вас.

Она может быть особенно актуальна для людей:

• с детьми;
• с супругом или партнёром;
• с ипотекой;
• с другими финансовыми обязательствами;
• если семья существенно зависит от их дохода.

Основной вопрос здесь звучит так:

«Что произойдёт с моей семьёй финансово, если меня не станет?»

При наступлении страхового случая Life Insurance может предусматривать выплату в соответствии с условиями конкретного полиса.

Например, если у семьи есть ипотека, такая защита может быть частью общего финансового плана на случай смерти одного из владельцев недвижимости.

При этом Life Insurance не следует автоматически воспринимать как страховку от всех возможных проблем со здоровьем. Если человек жив, но серьёзно заболел или не может работать, для этих рисков существуют другие виды защиты.

2. Critical/Serious Illness Cover — защита при определённых диагнозах

Здесь ситуация уже другая.

Человек жив, но у него диагностируют серьёзное заболевание, которое соответствует определениям и условиям его полиса.

Critical или Serious Illness Cover может предусматривать выплату при определённом диагнозе, если он соответствует критериям конкретной страховки.

В зависимости от продукта среди покрываемых состояний могут быть, например, определённые виды рака, инфаркт, инсульт или рассеянный склероз.

Но здесь есть важный нюанс.

Нельзя считать, что любой серьёзный диагноз автоматически означает страховую выплату.

Страховые продукты отличаются по перечню заболеваний, их определениям, степени тяжести и другим критериям.

Поэтому при выборе такой защиты важно смотреть не только на страховую сумму, но и понимать, какие именно состояния и при каких условиях покрывает конкретный полис.

3. Income Protection — защита дохода, если вы не можете работать

Income Protection отвечает на другой важный вопрос:

«Что будет с моим доходом, если состояние здоровья не позволит мне работать?»

Этот вид страхования предназначен для защиты части дохода, если человек не может выполнять свою работу по состоянию здоровья и его ситуация соответствует условиям полиса.

И здесь особенно важно понимать разницу с Critical/Serious Illness Cover.

В случае Critical/Serious Illness ключевым событием является определённый диагноз, соответствующий критериям полиса.

В случае Income Protection основное значение имеет невозможность работать из-за состояния здоровья, согласно условиям страховки.

Что такое Deferred Period?

У Income Protection обычно существует Deferred Period — период ожидания до начала страховых выплат.

Например, он может составлять 4, 8, 12 или 26 недель, в зависимости от выбранного продукта и условий полиса.

Если Deferred Period составляет 8 недель, это означает, что выплата не начинается с первого дня, когда человек перестал работать. Сначала проходит установленный период ожидания, после которого при одобренном claim начинаются выплаты согласно условиям полиса.

При выборе Deferred Period важно учитывать, например, есть ли у человека sick pay от работодателя, собственные накопления или другие средства, которыми он сможет пользоваться в этот период.

Продолжительность Deferred Period также может влиять на стоимость страховки. Поэтому здесь важно найти баланс между тем, как быстро человеку потенциально понадобится финансовая поддержка, и условиями самого полиса.

Почему одной страховки может быть недостаточно?

Одна из распространённых ошибок — искать «одну страховку, которая покрывает всё».

На практике эти три вида защиты решают разные финансовые задачи.

Разницу можно запомнить через три простых вопроса:

Life Insurance: что будет с моей семьёй финансово, если меня не станет?

Critical/Serious Illness Cover: что произойдёт, если мне поставят диагноз, соответствующий условиям полиса?

Income Protection: что будет с моим доходом, если здоровье не позволит мне работать?

Именно поэтому наличие Life Insurance не означает автоматически наличие защиты при серьёзном заболевании или потере дохода.

В зависимости от ситуации человеку может быть актуален один вид защиты или комбинация нескольких продуктов. При этом они не обязательно должны быть оформлены у одной страховой компании.

От чего зависит выбор страхования?

Не существует одной программы, которая одинаково подходит всем.

При рассмотрении вариантов могут иметь значение:

• возраст;
• состояние здоровья;
• профессия;
• доход;
• семейная ситуация;
• финансовые обязательства;
• наличие ипотеки;
• необходимый уровень защиты;
• срок, на который нужна страховка.

Поэтому вопрос не должен сводиться только к:

«Сколько будет стоить страховка в месяц?»

Не менее важно понимать, что именно вы получаете за эту сумму, в каких ситуациях действует защита и какие условия предусмотрены полисом.

Два страховых продукта с похожей ежемесячной стоимостью могут значительно отличаться по условиям.

Почему важно оформлять защиту заранее?

Страхование не работает по принципу: появилась проблема — оформил полис — получил выплату.

При подаче заявки страховая компания оценивает индивидуальную ситуацию человека. Уже существующие заболевания или другие медицинские обстоятельства могут повлиять на доступные условия.

Именно поэтому вопрос финансовой защиты лучше рассматривать тогда, когда вы не находитесь в ситуации, в которой она уже срочно понадобилась.

Также важно предоставлять страховой компании полную и корректную информацию при оформлении полиса. В дальнейшем claim рассматривается в соответствии с условиями конкретной страховки и предоставленной при оформлении информацией.

Что важно запомнить?

Life Insurance, Critical/Serious Illness Cover и Income Protection — это не три названия одной страховки.

Они защищают от разных финансовых последствий жизненных ситуаций.

Не существует универсальной комбинации, подходящей каждому. Важно учитывать семью, доход, работу, финансовые обязательства, состояние здоровья и планы на будущее.

Консультация по таким продуктам относится к регулируемой финансовой деятельности. Задача квалифицированного adviser — проанализировать индивидуальную ситуацию, объяснить различия между доступными видами защиты и условия продуктов, чтобы клиент мог принять информированное решение.

Условия, ограничения и критерии страхования зависят от конкретного продукта, страховой компании и индивидуальных обстоятельств клиента.

This post is for information purposes only and does not constitute financial or insurance advice.