Ипотека для самозанятых в Великобритании: как получить одобрение

Можно ли с самозанятостью оформить ипотеку?

Быть самозанятым — не препятствие для получения ипотеки в Великобритании. Хотя отдельного продукта под названием «ипотека для самозанятых» не существует, банки рассматривают заявки Self-Employed на тех же условиях, что и сотрудников с постоянным трудоустройством.

Однако самозанятым нужно будет предоставить определенные доказательства стабильного дохода. Раньше существовали «self-certification mortgages», где доход указывался без подтверждения, но с 2014 года такие продукты запрещены из-за риска кредитной перегрузки.

Какой доход нужен для ипотеки самозанятым в Англии?

Банки обычно требуют подтверждения дохода за последние 2 года. Для sole trader учитывается средняя чистая прибыль за 2 года, для директоров — зарплата и дивиденды.

Какие документы нужны для оформления ипотеки для самозанятых?

Основные документы.

Как и любому другому заёмщику, Вам понадобятся:

• Паспорт
• Счета за коммунальные услуги или водительское удостоверение (для подтверждения адреса)
• Банковские выписки за последние 3 месяца (но могут потребоваться и за бОльший период)
• Подтверждение наличия депозита

Документы для подтверждения дохода.

Вот где начинается главное отличие:

• Формы SA302 и налоговые отчёты HMRC (tax year overview) за последние 2 года
• Для контракторов — копии контрактов

Нужно ли платить более высокие процентные ставки по ипотеке, если я самозанятый?

Сам факт самозанятости не влияет на размер процентной ставки по ипотеке. Если вы можете подтвердить доход и показать, что в состоянии выплачивать ипотеку, вы имеете право на те же условия, что и другие. Основные факторы — это Ваш кредитный рейтинг и размер первоначального взноса (чем больше депозит — тем выгоднее условия).

Как долго нужно быть самозанятым, чтобы получить ипотеку?

Большинство кредиторов требуют подтверждение дохода минимум за 2 года. Некоторые кредиторы могут рассмотреть заявку с меньшим опытом (например, от 1 года). При оформлении ипотеки для самозанятых важна прозрачность доходов. Кредиторы смотрят на постоянство и стабильность прибыли, избегая клиентов с резкими колебаниями дохода.

Как улучшить шансы на одобрение ипотеки для самозанятых?

Чтобы повысить вероятность получить ипотеку на выгодных условиях, следуйте рекомендациям:

• Подготовьте заранее формы SA302 и Tax Year Overview — они показывают официальный доход. Убедитесь, что суммы налогов в этих документах — совпадают. В противном случае, Вам потребуется обратиться к Вашему бухгалтеру для исправления расхождений.
• Проверьте и при необходимости улучшите свой кредитный рейтинг заранее.
• Подготовьте Ваш депозит. Убедитесь, что у Вас есть все необходимые документы, подтверждающие его происхождение (например: контракт купли-продажи квартиры, машины)
• Обратитесь к ипотечному брокеру. В Financial Agent Solutions мы знаем, какие банки лояльнее относятся к самозанятым

Как банки рассчитывают доход самозанятых?

Банки требуют налоговые декларации за последние 2 года (SA302 forms), чтобы увидеть официально заявленный доход. В налоговых декларациях отражается прибыль (profit) — разница между доходами и расходами бизнеса. Для расчета дохода берут Profit from self-employment и вычисляют среднее значение за последние 2 года.

Например, если в 2023-2024 Ваш Profit from self-employment из формы SA302 составлял £35,000.00, а в 2024-2025 — £37,000.00 — то Ваше средний доход за 2 года составляет £36,000.00.

Какую сумму ипотеки вы можете получить от банка, как Self-Employed c таким доходом? Чаще всего банки будут применять коэффициент 4,49. То есть, £36,000.00 * 4,49 = £161,640.00. Это и будет Ваша примерная сумма ипотечного кредита, которую Вы можете получить от банка.

Калькулятор для расчета примерной суммы ипотеки, которую Вы можете получить от Банка

НО! ЕСТЬ БАНКИ, КОТОРЫЕ СЧИТАЮТ ДОХОД ДЛЯ ИПОТЕКИ ДЛЯ САМОЗАНЯТЫХ ПО БОЛЕЕ ВЫСОКОМУ КОЭФФИЦИЕНТУ!

Поэтому рекомендуем получить консультацию ипотечного брокера, чтобы знать наверняка Ваши шансы на успех. Ведь, если Вы можете позволить себе больше, то и дом Вы сможете купить себе лучше.

Хотите узнать, на какую сумму ипотеки вы можете рассчитывать? Свяжитесь с нами сегодня и получите бесплатную консультацию!