Реальный случай клиента, работающего по CIS
Многие люди, работающие по CIS (Construction Industry Scheme), думают, что после получения Agreement in Principle ипотека уже практически одобрена.
Но это не так.
И недавно мы снова столкнулись с ситуацией, которая очень хорошо показывает, почему доход по CIS нужно сохранять стабильным до самого завершения сделки.
Что произошло?
Наш клиент получил предварительное одобрение примерно на £270,000.
На тот момент всё выглядело отлично:
хороший доход,
подходящая сумма,
высокая вероятность одобрения ипотеки.
Мы сразу предупредили клиента:
До получения mortgage offer и завершения покупки очень важно сохранять тот же уровень дохода.
Но пока шёл поиск недвижимости, прошло несколько месяцев.
Клиент отдыхал, брал отпуска и практически не работал.
Позже он нашёл дом своей мечты.
Стоимость недвижимости — £268,000.
Необходимая сумма ипотеки — около £240,000.
И именно в этот момент банк повторно проверил доход.
Что изменилось?
Из-за снижения дохода банк пересчитал доступную сумму ипотеки.
Результат оказался очень неприятным:
Вместо £270,000 банк был готов одобрить только £220,000.
Разница составила £50,000.
Всего несколько месяцев сниженного дохода поставили под угрозу всю покупку недвижимости.
Почему это особенно важно для людей, работающих по CIS?
Потому что банки очень часто оценивают именно текущий доход клиента.
Особенно внимательно банки смотрят на:
- последние payslips,
- CIS statements,
- стабильность работы,
- и регулярность поступлений.
Если доход начинает снижаться — снижается и сумма ипотеки, которую банк готов одобрить.
И многие узнают об этом слишком поздно.
Важно понимать
Даже после получения mortgage offer банк может:
запросить дополнительные документы,
повторно проверить доход,
пересчитать доступную сумму,
или заново оценить финансовую ситуацию клиента.
А если сделка затягивается и заявку приходится подавать повторно — банк может полностью пересчитать всё заново, как будто предыдущего одобрения никогда не было.
Какие ошибки чаще всего совершают клиенты по CIS?
Очень часто люди:
- уходят в длительный отпуск,
- сокращают рабочие часы,
- временно перестают работать,
- меняют формат работы,
- или снижают доход перед покупкой недвижимости.
Но именно в этот период финансовая стабильность особенно важна для банка.
Что мы рекомендуем?
Если вы планируете покупку недвижимости по CIS, постарайтесь:
- не снижать доход,
- не делать больших перерывов в работе,
- не менять резко условия работы,
- и сохранять стабильные поступления до получения ключей от нового дома.
Потому что ипотека по CIS — это не только текущий заработок.
Это ещё и стабильность вашего дохода.
Почему это важно?
Даже одна ошибка может:
- уменьшить доступную сумму ипотеки,
- повлиять на решение банка,
- увеличить стресс во время сделки,
- или поставить под угрозу покупку недвижимости.
Именно поэтому так важно заранее понимать, как банки оценивают доход по CIS и на что обращают внимание при рассмотрении заявки.
Консультация
Работаете по CIS и планируете ипотеку?
Перед подачей заявки важно понимать:
как банк будет считать ваш доход,
какая сумма ипотеки вам реально доступна,
и какие ошибки могут повлиять на одобрение.
Вы можете записаться на консультацию с нашей командой — мы поможем оценить вашу ситуацию и подготовиться к покупке недвижимости более уверенно
Your Home (or property) may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage or any other debts secured on it.
This post is for information purposes only and does not constitute financial or mortgage advice.
