Ipotecă JBSP în UK: Cum să cumperi o casă cu ajutorul familiei, fără ca ei să devină coproprietari?

Cauți o soluție pentru a-ți cumpăra prima locuință în Anglia, dar venitul tău este prea mic pentru a obține o ipotecă?
Nu ești singur. Mulți români și moldoveni din UK se confruntă cu aceeași provocare. Din fericire, există o opțiune mai puțin cunoscută, dar extrem de utilă: ipoteca JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor).
Aceasta îți permite să cumperi o locuință cu ajutorul financiar al părinților sau altui membru al familiei, fără ca aceștia să devină coproprietari.

Ce este ipoteca JBSP?

JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor) este un tip de ipotecă în care sunt mai mulți împrumutați, dar doar un singur proprietar legal al locuinței. Cel mai frecvent, ipotecă JBSP este folosită de tineri care nu câștigă suficient pentru a obține singuri suma necesară pentru o locuință. Părinții sau rudele pot fi adăugați ca împrumutați pentru a mări venitul luat în calcul de bancă – dar fără a figura pe titlul de proprietate.

Exemplu practic:

Ana lucrează în domeniul ospitalității și câștigă £22.000 pe an. Vrea să cumpere o locuință de £200.000, dar venitul ei nu este suficient pentru un credit ipotecar. Tatăl ei, care câștigă £35.000 pe an, este adăugat ca împrumutat JBSP. Acum, banca ia în calcul un venit total de £57.000 – și Ana poate primi împrumutul necesar.

Cum diferă ipoteca JBSP de o ipotecă comună (joint mortgage)?

Într-o ipotecă comună, toți împrumutații sunt și proprietari ai locuinței. În cazul JBSP, doar solicitantul principal devine proprietar, iar ceilalți participă doar cu venitul lor.
Aceasta este o soluție ideală dacă părinții vor să ajute, dar nu doresc sau nu pot fi coproprietari.

Diferența între co-împrumutat și garant (guarantor)

Un garanț doar garantează că banca își va recupera banii dacă nu plătești, dar nu este implicat activ în credit.
Un co-împrumutat JBSP este inclus în ipotecă și poartă responsabilitate legală pentru plăți, chiar dacă nu deține proprietatea.

Ce bănci oferă ipoteca JBSP în UK?

Nu toate băncile acceptă structura JBSP, dar câteva opțiuni populare sunt:

• Barclays – prin produsul „Family Springboard” sau JBSP clasic.
• Halifax – oferă o opțiune similară cu ipoteca JBSP, denumită Family Boost Mortgage
• Metro Bank – oferă JBSP flexibil și rapid.
• Skipton Building Society – o opțiune bună pentru first-time buyers.
• Accord Mortgages – disponibil doar prin brokeri autorizați, cu opțiuni JBSP adaptate pentru veniturile mici.

Fiecare instituție are reguli proprii – de aceea este recomandat să apelezi la un broker ipotecar.

Cum funcționează ipoteca JBSP?

1. Solicitantul principal: Va fi singurul proprietar legal al locuinței.
2. Codebitor: Contribuie cu venitul său pentru a îmbunătăți eligibilitatea la împrumut, dar nu are drepturi legale asupra proprietății.
3. Responsabilitate comună: Toți împrumutații sunt responsabili pentru rambursarea împrumutului.

Această structură permite solicitantului principal să beneficieze de sprijin financiar fără a împărți dreptul de proprietate.

Avantajele ipotecii JBSP

• Poți primi ajutor din partea apropiaților fără a fi nevoie să le oferi o cotă din proprietate.
• Nu se plătește taxă suplimentară de tip Stamp Duty pentru сodebitor.
• Se poate ieși din schemă atunci când proprietarul începe să câștige mai mult și poate obține ipoteca doar pe numele său.
• Oferă posibilitatea de a cumpăra mai rapid propria locuință în UK.
  

Dezavantaje de luat în considerare

• Toți participanții sunt responsabili pentru rambursarea creditului
• Nu este compatibil cu programe guvernamentale precum Help to Buy
• Vârsta celor mai în vârstă co-împrumutați poate limita durata ipotecii

Cine poate fi co-împrumutat (codebitor)?

Co-împrumutatul (codebitor) poate fi un părinte, rudă sau prieten. Este important ca acesta să aibă un venit stabil și un istoric de credit bun. Unii creditori permit până la patru co-împrumutați.

Să recapitulăm principalele aspecte ale ipotecii cu co-împrumutat (JBSP):

1. Un împrumutat suplimentar ajută la creșterea sumei ipotecii prin venitul său.
2. Nu este necesară o legătură de rudenie – în funcție de bancă, co-împrumutatul (codebitor) poate fi un prieten, coleg etc.
3. Împrumutatul principal este obligat să locuiască în acea casă. Co-împrumutatul (codebitor) nu are voie să locuiască împreună cu el.
4. Co-împrumutatul (codebitor) nu devine proprietar al locuinței și își păstrează statutul de First-Time Buyer.
5. Co-împrumutatul (codebitor) nu plătește creditul ipotecar, dar este responsabil legal pentru datorie dacă împrumutatul principal nu își îndeplinește obligațiile.
6. Durata ipotecii se calculează în funcție de vârsta celui mai în vârstă împrumutat. De exemplu, dacă acesta are 60 de ani, iar limita maximă de vârstă pentru rambursare este 70, atunci perioada maximă a creditului va fi de 10 ani, nu 25–30.
7. Depozitul minim este de 5%, și poate fi contribuit de toți împrumutații.
8. Dacă apar întârzieri la plată, istoricul de credit al tuturor împrumutaților va fi afectat.
9. Pentru aprobarea ipotecii, banca va solicita documente de la toți împrumutații.
10. După expirarea perioadei fixe, co-împrumutatul poate fi scos din credit dacă împrumutatul principal demonstrează că este suficient de solvabil.

Luați legătura cu un broker ipotecar pentru o consultație personalizată și pentru a începe procesul de achiziție a locuinței dumneavoastră.