Extrase de cont pentru ipotecă în Marea Britanie: 7 lucruri pe care le verifică banca

Atunci când solicitați o ipotecă în Marea Britanie, banca nu analizează doar valoarea veniturilor și istoricul de credit. Una dintre etapele importante ale evaluării este verificarea extraselor de cont bancar (bank statements).

Prin intermediul acestora, creditorul poate observa cum vă gestionați banii, cât de regulat primiți venitul, ce obligații financiare aveți și de unde provin fondurile pentru depozitul inițial.

Este important să înțelegeți că banca poate acorda atenție nu doar tranzacțiilor neobișnuite, ci și cheltuielilor obișnuite de zi cu zi.

Să analizăm șapte aspecte care pot genera întrebări suplimentare în procesul de aprobare a unei ipoteci.

1. Salariul: corespunde venitul cu extrasele de cont?

Primul aspect pe care banca îl poate verifica este regularitatea încasării salariului.

Dacă lucrați ca Employee, creditorul poate compara informațiile din fluturașii de salariu (payslips) cu sumele care intră efectiv în contul bancar.

De exemplu, dacă pe payslip este indicată o anumită sumă, dar în cont intră în mod regulat o sumă diferită, banca poate solicita explicații.

Motivele pot fi perfect justificate: rețineri salariale, plăți suplimentare, modificări ale programului de lucru sau alte particularități ale calculării salariului.

Important este ca venitul declarat în cererea de ipotecă să poată fi confirmat prin documentele necesare.

Ce ar trebui să verificați din timp?

Asigurați-vă că informațiile despre venit corespund documentelor și că puteți explica eventualele diferențe sau încasări neobișnuite.

2. Overdraft: cât de des intrați pe minus?

Faptul că aveți un overdraft nu înseamnă automat că banca vă va refuza ipoteca.

Totuși, utilizarea frecventă a acestuia poate genera întrebări suplimentare.

De exemplu, dacă în fiecare lună, la scurt timp după primirea salariului, intrați pe minus și rămâneți în overdraft până la următoarea încasare, creditorul poate analiza cât de stabil este bugetul dumneavoastră.

Banca evaluează nu doar venitul, ci și capacitatea solicitantului de a-și îndeplini regulat viitoarele obligații ipotecare.

De aceea, există o diferență între utilizarea ocazională a unui overdraft autorizat și situația în care acesta devine o modalitate permanentă de acoperire a cheltuielilor zilnice.

La ce ar trebui să fiți atenți?

Dacă utilizați frecvent overdraftul, este recomandat să vă analizați cheltuielile și să înțelegeți de ce fondurile disponibile nu sunt suficiente până la următorul salariu.

3. Klarna, Clearpay și alte servicii Buy Now Pay Later

Cumpărăturile prin Klarna, Clearpay și alte servicii de tip Buy Now Pay Later (BNPL) au devenit o practică obișnuită.

Însă, atunci când analizează o cerere de ipotecă, banca poate lua în considerare și aceste obligații financiare.

Să presupunem că o persoană utilizează frecvent plata în rate pentru haine, electrocasnice sau alte produse.

Pentru creditor este important să înțeleagă ce plăți trebuie deja efectuate și câți bani rămân disponibili după acoperirea tuturor cheltuielilor.

Dacă există numeroase astfel de obligații, acestea pot influența calculul affordability, adică evaluarea capacității de a achita ipoteca.

Totuși, simpla utilizare a Klarna sau Clearpay nu înseamnă automat refuzul ipotecii.

Contează valoarea obligațiilor, regularitatea plăților și situația financiară generală.

4. Pariurile sportive și jocurile de noroc

O altă categorie de tranzacții care poate atrage atenția băncii este reprezentată de plățile către platforme de pariuri sportive, cazinouri și alte servicii de jocuri de noroc.

În acest caz, contează frecvența tranzacțiilor, sumele implicate și impactul acestora asupra situației financiare.

De exemplu, o tranzacție ocazională de valoare mică și cheltuielile regulate de sume considerabile pentru jocuri de noroc pot fi evaluate diferit.

Dacă o parte importantă a venitului este direcționată în mod constant către astfel de activități, banca poate avea întrebări privind stabilitatea financiară a solicitantului.

Mai ales dacă, în același timp, există overdraft, datorii sau dificultăți în acoperirea cheltuielilor obligatorii.

Important: nu există o regulă universală potrivit căreia orice tranzacție asociată jocurilor de noroc duce automat la refuzul ipotecii. Decizia depinde de criteriile creditorului și de situația financiară generală.

5. Cash: depunerile mari de numerar în cont

Să presupunem că vă pregătiți să cumpărați o proprietate și, cu puțin timp înainte de depunerea cererii, introduceți în cont câteva mii de lire sterline în numerar.

Banca poate solicita explicații privind proveniența acestor bani.

Originea fondurilor este verificată cu deosebită atenție atunci când banii sunt utilizați pentru depozitul inițial al proprietății.

Creditorul și ceilalți participanți la tranzacție trebuie să se asigure că fondurile provin din surse legale și pot fi justificate prin documente.

De exemplu, banii pot proveni din vânzarea unui bun, economii sau alte surse legale. Totuși, o simplă explicație verbală poate să nu fie suficientă.

În funcție de situație, pot fi solicitate documente care să confirme proveniența fondurilor.

Prin urmare, nu este suficient doar să aveți suma necesară pentru depozit. Este important să puteți demonstra și de unde provin acești bani.

Depunerile mari de numerar fără documente justificative pot complica semnificativ procesul.

6. Transferurile de la alte persoane: de ce poate banca să solicite explicații?

Dacă în contul dumneavoastră bancar intră în mod regulat bani de la rude, prieteni sau alte persoane, creditorul poate dori să afle proveniența acestor sume.

De exemplu, banca poate solicita informații despre:

• persoana care trimite banii;
• motivul transferului;
• dacă banii reprezintă un cadou, rambursarea unei datorii sau un alt tip de încasare;
• dacă aveți obligația de a restitui sumele primite.

Situația devine deosebit de importantă atunci când banii primiți de la o altă persoană sunt utilizați pentru depozitul inițial.

În acest caz, poate fi vorba despre Gifted Deposit, adică bani oferiți cadou pentru cumpărarea unei proprietăți.

Pentru utilizarea acestora pot fi necesare documente specifice, iar donația trebuie să respecte cerințele creditorului ales.

Nu orice transfer de la o rudă este considerat automat Gifted Deposit, iar băncile pot avea criterii diferite pentru acceptarea acestor fonduri.

De aceea, este recomandat să discutați din timp proveniența banilor cu un mortgage adviser, nu să începeți clarificarea documentelor abia după depunerea cererii.

7. Cheltuielile regulate: banca nu analizează doar venitul

Ultimul aspect este adesea subestimat.

Atunci când verifică extrasele de cont pentru ipotecă, creditorul poate analiza cheltuielile regulate: chiria, utilitățile, transportul, creditele, cheltuielile pentru copii și alte obligații.

Aceste informații ajută banca să determine cât de accesibilă va fi viitoarea rată ipotecară.

De exemplu, două persoane pot avea același salariu, dar posibilități financiare foarte diferite.

Una dintre ele poate să nu aibă aproape deloc obligații de credit, în timp ce cealaltă achită lunar un credit auto, mai multe cumpărături în rate și cheltuieli suplimentare pentru familie.

Prin urmare, suma ipotecii pe care banca este dispusă să o ofere poate fi diferită.

Dar dacă în extrasele de cont aproape că nu apar cheltuieli?

Și lipsa cheltuielilor regulate poate genera întrebări.

De exemplu, o persoană primește salariul, dar în extrasele de cont nu apar aproape deloc plăți pentru produse alimentare, transport, chirie sau alte necesități zilnice.

Acest lucru nu înseamnă neapărat că există o problemă.

Poate că aceste cheltuieli sunt achitate de partener, persoana locuiește cu părinții sau utilizează un alt cont bancar.

Totuși, creditorul poate solicita informații suplimentare pentru a evalua corect cheltuielile reale ale solicitantului.

De aceea, nu este recomandat să încercați să creați artificial un istoric bancar perfect, ci să prezentați informații reale și complete despre situația dumneavoastră financiară.

Pentru ce perioadă verifică banca extrasele de cont?

Perioada depinde de creditor și de circumstanțele solicitantului.

Deseori, banca solicită extrasele de cont pentru ultimele 3 luni. Totuși, în anumite situații poate fi necesară o perioadă mai lungă sau documente suplimentare.

De exemplu, atunci când trebuie confirmată proveniența depozitului, explicate anumite încasări sau analizată o situație financiară mai puțin obișnuită.

Prin urmare, nu ar trebui să presupuneți că banca va verifica obligatoriu doar ultimele trei luni.

Cum să pregătiți extrasele de cont înainte de a solicita o ipotecă?

Dacă planificați cumpărarea unei proprietăți în Marea Britanie, este util să vă analizați din timp tranzacțiile bancare.

Acordați atenție regularității veniturilor, obligațiilor de credit existente, utilizării overdraftului și provenienței fondurilor pentru depozit.

Dacă aveți transferuri mari, încasări neobișnuite sau alte circumstanțe care ar putea genera întrebări, este recomandat să pregătiți din timp explicațiile și documentele justificative.

Nu este necesar să vă modificați artificial activitatea financiară sau să ascundeți cheltuielile reale pentru a obține o ipotecă.

Mult mai important este ca informațiile oferite creditorului să fie complete, corecte și să corespundă documentelor prezentate.

Ce este important să rețineți?

Extrasele de cont pentru ipotecă nu reprezintă doar o confirmare a sumelor care intră în contul dumneavoastră.

Acestea ajută creditorul să obțină o imagine mai completă asupra situației financiare.

Salariul, overdraftul, Klarna, jocurile de noroc, depunerile de numerar, transferurile de la alte persoane și cheltuielile regulate pot avea un rol în evaluarea cererii.

În același timp, o tranzacție individuală nu reprezintă neapărat un motiv de refuz. Banca analizează situația în ansamblu, iar cerințele pot varia de la un creditor la altul.

Dacă planificați să solicitați o ipotecă în Marea Britanie și nu sunteți siguri cum anumite operațiuni bancare ar putea influența evaluarea, este mai bine să clarificați aceste aspecte încă din etapa de pregătire.

Your Home (or property) may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage or any other debts secured on it.

This post is for information purposes only and does not constitute financial or mortgage advice.