La prima vedere, lucrurile par logice: cu cât achitați ipoteca mai repede, cu atât plătiți mai puțină dobândă băncii.

Din acest motiv, multe persoane care cumpără o proprietate în Marea Britanie consideră că este mai bine să aleagă o ipotecă pe 15 ani decât să extindă perioada de rambursare la 25 sau 30 de ani.

Însă există un aspect important: nu este suficient doar să obțineți ipoteca. Trebuie să vă permiteți să o achitați confortabil în fiecare lună.

O rată lunară prea mare poate limita considerabil bugetul familiei. Iar dacă venitul scade temporar sau apar cheltuieli neprevăzute, gestionarea obligațiilor financiare poate deveni și mai dificilă.

Să analizăm un exemplu concret pentru a înțelege cum influențează termenul ipotecii în Marea Britanie rata lunară și costul total al creditului.

Ipotecă pe 15 sau 30 de ani: să comparăm printr-un exemplu

Să presupunem că doriți să cumpărați o casă în valoare de £250,000.

Condițiile achiziției sunt următoarele:

• Prețul proprietății: £250,000.
• Depozit de 10%: £25,000.
• Suma ipotecii: £225,000.
• Rata dobânzii utilizată pentru calcul: 5,34%.

Să vedem cum se modifică rata lunară în funcție de termenul ipotecii.

Condiții	30 de ani	15 ani
Suma ipotecii	£225,000	£225,000
Rata dobânzii	5,34%	5,34%
Plata lunară	£1,255	£1,819
Total dobânzi	£226,811	£102,490

Calcule orientative pentru o ipotecă de tip repayment, presupunând că dobânda de 5,34% rămâne neschimbată pe întreaga perioadă. În realitate, dobânda poate varia, iar produsele ipotecare pot avea condiții diferite.

Diferența dintre plățile lunare

£564 pe lună

Adică aproximativ £6,773 pe an în plus pentru bugetul familiei, în cazul unei ipoteci pe 15 ani.

Pe parcursul celor 15 ani, veți plăti într-adevăr considerabil mai puțină dobândă, dacă presupunem aceeași rată a dobânzii pe întreaga perioadă.

Dar sunteți pregătiți să alocați aproape £1,820 în fiecare lună doar pentru ipotecă?

De ce un termen mai scurt al ipotecii nu este întotdeauna mai avantajos?

Pe lângă rata ipotecară, majoritatea familiilor au și alte cheltuieli obligatorii:

• facturi pentru utilități și Council Tax;
• produse alimentare și transport;
• cheltuieli pentru copii;
• asigurări, credite și alte obligații financiare;
• cheltuieli neprevăzute și necesități personale.

Dacă o mare parte din venit este direcționată către ipotecă, flexibilitatea financiară scade.

De exemplu, pentru o ipotecă pe 30 de ani, rata lunară din calculul nostru este de aproximativ £1,255. Pentru 15 ani, aceasta ajunge la £1,819.

Diferența de £564 poate fi utilizată pentru economii, crearea unui fond de rezervă sau alte necesități ale familiei.

Desigur, în cazul unui termen mai lung, suma totală a dobânzilor este, de regulă, mai mare. De aceea, alegerea depinde de prioritățile și posibilitățile financiare ale fiecărei persoane.

Cum influențează termenul ipotecii verificarea Affordability?

Atunci când analizează o cerere de ipotecă, banca nu ia în considerare doar venitul solicitantului.

Creditorul evaluează și cheltuielile regulate, obligațiile financiare existente, numărul persoanelor aflate în întreținere și alți factori care pot influența capacitatea de rambursare.

Această verificare se numește affordability assessment.

De exemplu, o persoană poate avea un venit suficient pentru o ipotecă cu o rată lunară de £1,255, dar să nu îndeplinească cerințele băncii pentru o rată de £1,819.

Tocmai de aceea, alegerea unui termen mai scurt poate limita uneori suma pe care banca este dispusă să o împrumute.

Totuși, nici un termen mai lung nu garantează aprobarea ipotecii. Fiecare creditor aplică propriile criterii de evaluare.

Puteți lua o ipotecă pe 30 de ani și să o achitați mai devreme?

Da, în multe cazuri acest lucru este posibil.

În Marea Britanie, anumite produse ipotecare permit efectuarea unor overpayments, adică plăți suplimentare față de rata lunară obligatorie.

De exemplu, unele produse permit rambursarea anticipată a până la 10% din soldul ipotecii anual, fără Early Repayment Charges, adică fără comisioane pentru rambursare anticipată.

Însă această limită nu este universală. Ea depinde de bancă, tipul produsului și condițiile contractuale.

Plățile suplimentare pot contribui la reducerea soldului datorat, diminuarea dobânzii totale și, eventual, scurtarea perioadei de rambursare.

Este important să verificați și modul în care creditorul gestionează aceste plăți: dacă se reduce termenul ipotecii, dacă se recalculează rata lunară și ce restricții există.

De ce o ipotecă pe 30 de ani poate oferi mai multă flexibilitate?

Să analizăm două situații.

Situația 1. Alegeți o ipotecă pe 15 ani și aveți obligația de a achita aproximativ £1,819 lunar.

Chiar dacă într-o anumită lună apar cheltuieli suplimentare, rata ipotecară obligatorie rămâne aceeași, dacă nu se modifică termenii contractului.

Situația 2. Alegeți o ipotecă pe 30 de ani, cu o rată lunară obligatorie de aproximativ £1,255.

În lunile în care situația financiară vă permite, puteți efectua rambursări suplimentare, respectând condițiile produsului ipotecar.

Dacă apar cheltuieli neprevăzute, vă puteți limita la plata lunară obligatorie.

Astfel, un termen mai lung poate oferi un nivel suplimentar de flexibilitate.

Există însă o condiție importantă: dacă nu efectuați rambursări suplimentare, o ipotecă pe 30 de ani va avea, în general, un cost total al dobânzii considerabil mai mare.

În plus, un termen mai lung înseamnă că obligația ipotecară se poate extinde până la o vârstă mai înaintată.

Ce este mai avantajos: 15, 25 sau 30 de ani?

Nu există un răspuns universal.

O ipotecă pe 15 ani poate fi potrivită pentru o persoană cu venituri ridicate și stabile, cheltuieli obligatorii reduse și economii suficiente.

Un termen de 25 sau 30 de ani poate fi mai confortabil pentru o familie care dorește să reducă presiunea lunară asupra bugetului și să păstreze mai multe resurse pentru alte cheltuieli.

Atunci când alegeți termenul ipotecii, merită să luați în considerare nu doar venitul actual, ci și eventualele schimbări viitoare: cheltuielile pentru copii, schimbarea locului de muncă, reducerea veniturilor sau apropierea de vârsta pensionării.

De asemenea, trebuie să înțelegeți că termenul ipotecii și perioada în care dobânda este fixă nu reprezintă același lucru.

De exemplu, puteți avea o ipotecă pe 30 de ani, dar cu dobânda fixată doar pentru 2 sau 5 ani.

După încheierea perioadei cu dobândă fixă, rata lunară se poate modifica.

Important este să alegeți un termen potrivit bugetului dumneavoastră

Dorința de a achita ipoteca cât mai repede este firească: cu cât utilizați banii împrumutați pentru o perioadă mai scurtă, cu atât plătiți, de regulă, mai puțină dobândă.

Însă atunci când alegeți termenul ipotecii în Marea Britanie, este important să analizați nu doar costul total, ci și cât de confortabilă va fi rata lunară pentru bugetul dumneavoastră.

Uneori, poate fi mai potrivit să alegeți un termen mai lung și să luați în considerare rambursările suplimentare atunci când situația financiară permite acest lucru.

În alte cazuri, un termen mai scurt poate fi alegerea potrivită.

Obiectivul principal este să găsiți un echilibru între rata lunară obligatorie, costul total al ipotecii și stabilitatea financiară a familiei.

Toate calculele din articol sunt prezentate exclusiv cu titlu ilustrativ. Ratele lunare reale, termenul disponibil, dobânda și posibilitatea efectuării rambursărilor anticipate depind de condițiile produsului ipotecar și de circumstanțele individuale ale solicitantului.

Your Home (or property) may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage or any other debts secured on it.

This post is for information purposes only and does not constitute financial or mortgage advice.