Când vine vorba despre asigurări, una dintre cele mai frecvente întrebări este: „De ce asigurare am nevoie?”
Însă nu există o singură asigurare care să protejeze automat o persoană și familia sa în orice situație.
Decesul, un diagnostic grav și imposibilitatea de a lucra din cauza stării de sănătate sunt situații diferite, cu consecințe financiare diferite. De aceea, este important să înțelegem diferența dintre trei tipuri principale de protecție: Life Insurance, Critical/Serious Illness Cover și Income Protection.
Să vedem, pe scurt și într-un limbaj simplu, ce rol are fiecare.
De ce este important să vă gândiți din timp la protecția financiară?
Ne asigurăm mașina, locuința și alte bunuri importante, dar ne gândim mai rar la ce s-ar întâmpla cu bugetul familiei dacă starea noastră de sănătate s-ar schimba.
De exemplu:
Ce s-ar întâmpla cu ipoteca și celelalte cheltuieli ale familiei dacă unul dintre principalele venituri ar dispărea?
Cum ar fi acoperite cheltuielile lunare dacă, din motive de sănătate, o persoană nu ar putea lucra timp de câteva luni?
Ce impact financiar ar avea diagnosticul unei boli grave?
Principiul de bază este simplu: protecția se stabilește înainte să apară evenimentul împotriva căruia doriți să vă protejați.
Dacă o problemă de sănătate există deja, aceasta poate influența posibilitatea de a obține o asigurare, condițiile oferite și costul acesteia.
1. Life Insurance – protecție financiară pentru familie
Life Insurance este concepută în primul rând pentru a oferi protecție financiară persoanelor care depind de dumneavoastră.
Poate fi deosebit de relevantă pentru persoanele:
- care au copii;
- care au un soț, o soție sau un partener;
- care au o ipotecă;
- care au alte obligații financiare;
- de al căror venit depinde în mare măsură familia.
Întrebarea principală este:
„Ce s-ar întâmpla financiar cu familia mea dacă eu nu aș mai fi?”
În cazul producerii evenimentului asigurat, Life Insurance poate prevedea o plată conform condițiilor poliței.
De exemplu, dacă familia are o ipotecă, această protecție poate face parte dintr-un plan financiar mai amplu pentru situația în care unul dintre proprietari decedează.
Totuși, Life Insurance nu trebuie privită automat ca o asigurare împotriva tuturor problemelor de sănătate. Dacă persoana este în viață, dar primește un diagnostic grav sau nu mai poate lucra, există alte tipuri de protecție pentru aceste situații.
2. Critical/Serious Illness Cover – protecție în cazul anumitor diagnostice
În acest caz vorbim despre o situație diferită.
Persoana este în viață, dar primește diagnosticul unei afecțiuni care corespunde definițiilor și condițiilor poliței sale.
Critical sau Serious Illness Cover poate prevedea o plată în cazul unui diagnostic eligibil, dacă acesta îndeplinește criteriile asigurării respective.
În funcție de produs, printre afecțiunile acoperite se pot regăsi, de exemplu, anumite tipuri de cancer, infarctul, accidentul vascular cerebral sau scleroza multiplă.
Există însă un aspect foarte important:
Un diagnostic considerat grav nu înseamnă automat că asigurarea va plăti.
Produsele diferă în ceea ce privește lista afecțiunilor, definițiile acestora, nivelul de severitate și alte criterii.
De aceea, atunci când analizați o astfel de protecție, este important să nu vă uitați doar la suma asigurată, ci și la ce anume acoperă polița și în ce condiții.
3. Income Protection – protecția venitului dacă nu puteți lucra
Income Protection răspunde unei alte întrebări importante:
„Ce se întâmplă cu venitul meu dacă starea de sănătate nu îmi mai permite să lucrez?”
Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja o parte din venit atunci când o persoană nu își poate desfășura activitatea din motive de sănătate, iar situația sa corespunde condițiilor poliței.
Aici este importantă diferența față de Critical/Serious Illness Cover.
În cazul Critical/Serious Illness, evenimentul principal este un anumit diagnostic care îndeplinește criteriile poliței.
În cazul Income Protection, elementul central este imposibilitatea de a lucra din motive de sănătate, conform condițiilor asigurării.
Ce este Deferred Period?
În cazul Income Protection există, de regulă, un Deferred Period – perioada de așteptare înainte de începerea plăților asigurării.
De exemplu, acesta poate fi de 4, 8, 12 sau 26 de săptămâni, în funcție de produsul ales și condițiile poliței.
Dacă Deferred Period este de 8 săptămâni, plata nu începe din prima zi în care persoana nu mai poate lucra. Mai întâi trebuie să treacă perioada de așteptare stabilită, iar ulterior, dacă cererea este aprobată, încep plățile conform condițiilor poliței.
Atunci când este stabilită această perioadă, este important să se țină cont, de exemplu, dacă persoana beneficiază de sick pay din partea angajatorului, are economii sau alte resurse financiare pe care le poate utiliza între timp.
Durata Deferred Period poate influența și costul asigurării. De aceea, trebuie analizat echilibrul dintre perioada în care persoana se poate susține din propriile resurse și momentul în care ar avea nevoie de sprijin financiar din partea asigurării.
De ce o singură asigurare poate să nu fie suficientă?
Una dintre ideile greșite frecvente este că poate exista „o asigurare care acoperă tot”.
În realitate, cele trei tipuri de protecție răspund unor nevoi financiare diferite.
Diferența poate fi reținută prin trei întrebări simple:
Life Insurance: ce se întâmplă financiar cu familia mea dacă eu nu mai sunt?
Critical/Serious Illness Cover: ce se întâmplă dacă primesc un diagnostic care îndeplinește condițiile poliței?
Income Protection: ce se întâmplă cu venitul meu dacă sănătatea nu îmi mai permite să lucrez?
Prin urmare, faptul că aveți Life Insurance nu înseamnă automat că sunteți protejat și în cazul unui diagnostic grav sau al imposibilității de a lucra.
În funcție de situație, unei persoane îi poate fi relevant un singur tip de protecție sau o combinație între mai multe produse. Acestea nici nu trebuie neapărat să provină de la aceeași companie de asigurări.
De ce depinde alegerea asigurării?
Nu există o soluție universală potrivită tuturor.
Atunci când sunt analizate opțiunile, pot conta:
- vârsta;
- starea de sănătate;
- profesia;
- venitul;
- situația familială;
- obligațiile financiare;
- existența unei ipoteci;
- nivelul de protecție necesar;
- perioada pentru care este necesară protecția.
De aceea, întrebarea nu ar trebui să fie doar:
„Cât mă va costa asigurarea pe lună?”
La fel de important este să înțelegeți ce primiți pentru această sumă, în ce situații funcționează protecția și ce condiții are polița.
Două produse cu un cost lunar asemănător pot avea condiții și niveluri de protecție foarte diferite.
De ce este important să vă protejați din timp?
Asigurarea nu funcționează după principiul: a apărut problema, deschid polița și primesc plata.
Atunci când solicitați o asigurare, compania analizează situația individuală. Problemele medicale deja existente sau alte circumstanțe pot influența opțiunile disponibile și condițiile oferite.
De aceea, este mai bine să analizați protecția financiară înainte de momentul în care aveți nevoie urgentă de ea.
La aplicare este, de asemenea, important să fie oferite informații complete și corecte. Orice solicitare ulterioară de plată este analizată în funcție de condițiile poliței și de informațiile furnizate în procesul de aplicare.
Ce este important să rețineți?
Life Insurance, Critical/Serious Illness Cover și Income Protection nu sunt trei denumiri pentru aceeași asigurare.
Fiecare oferă protecție pentru consecințe financiare diferite.
Nu există o combinație universală potrivită tuturor. Trebuie luate în considerare familia, venitul, profesia, obligațiile financiare, starea de sănătate și planurile pentru viitor.
Consultanța privind astfel de produse face parte dintr-o activitate financiară reglementată. Rolul unui adviser calificat este să analizeze situația individuală, să explice diferențele dintre tipurile de protecție și condițiile produselor disponibile, astfel încât clientul să poată lua o decizie informată.
Condițiile, limitările și criteriile de eligibilitate diferă în funcție de produs, compania de asigurări și circumstanțele individuale ale clientului.
Doriți să înțelegeți mai bine opțiunile de protecție financiară?
Vă ajutăm să analizați situația dumneavoastră, să înțelegeți diferitele tipuri de asigurare și opțiunile de protecție disponibile.
Rezervați o consultațieThis post is for information purposes only and does not constitute financial or insurance advice.
