De ce poate dura mai mult obținerea unei ipoteci: 7 motive care pot întârzia cumpărarea unei locuințe în Marea Britanie

Ați găsit proprietatea, vânzătorul v-a acceptat oferta, iar aplicația pentru ipotecă a fost trimisă. Pare că partea cea mai dificilă a trecut. Totuși, uneori procesul se poate prelungi cu săptămâni sau chiar luni.

Este important să înțelegeți că obținerea unei ipoteci în Marea Britanie este un proces în care sunt implicate mai multe părți: cumpărătorul, banca, brokerul ipotecar, solicitor-ul, vânzătorul și alte persoane sau organizații. O întârziere într-o singură etapă poate afecta întreaga tranzacție.

Iată 7 motive frecvente pentru care cumpărarea unei proprietăți poate dura mai mult decât vă așteptați.

1. Banca solicită documente suplimentare

Chiar dacă ați oferit documentele necesare la început, banca poate solicita informații suplimentare în timpul analizei aplicației.

De exemplu:

• payslip-uri recente;
• extrase bancare pentru o perioadă suplimentară;
• confirmarea bonusurilor sau a orelor suplimentare;
• informații despre creditele existente;
• dovada provenienței depozitului;
• explicații pentru anumite tranzacții.

Este important să răspundeți rapid acestor solicitări. Dacă un document este cerut astăzi, dar este oferit peste o săptămână, procesul poate fi întârziat suplimentar.

2. Apar întrebări privind proveniența depozitului

Proveniența banilor folosiți pentru depozit este o parte importantă a procesului de cumpărare.

Solicitor-ul și banca trebuie să poată înțelege de unde provin fondurile.

Pot fi necesare verificări suplimentare dacă banii:

• au fost oferiți de rude;
• provin din străinătate;
• au apărut recent în cont;
• au fost transferați între mai multe conturi;
• provin din vânzarea altor bunuri sau proprietăți;
• au fost păstrați parțial în numerar.

De exemplu, pentru un Gifted Deposit pot fi necesare o declarație din partea persoanei care oferă banii, extrase bancare și dovezi privind proveniența fondurilor.

Cu cât documentele sunt pregătite mai devreme, cu atât este mai mic riscul unor întârzieri.

3. Valuation-ul identifică o problemă cu proprietatea

După depunerea aplicației complete pentru ipotecă, banca va solicita, de regulă, o evaluare a proprietății.

Scopul este de a verifica dacă proprietatea este potrivită drept garanție pentru ipotecă și dacă valoarea acesteia justifică suma solicitată.

O situație problematică poate apărea atunci când banca evaluează proprietatea la un preț mai mic decât cel convenit pentru cumpărare. Această situație este cunoscută drept down valuation.

De exemplu, ați convenit să cumpărați casa cu £300,000, dar evaluarea indică o valoare de £280,000.

În această situație poate fi necesar să reanalizați suma ipotecii, să măriți depozitul sau să renegociați prețul cu vânzătorul.

4. Solicitor-ul așteaptă documente sau răspunsuri

Chiar dacă ați primit deja Mortgage Offer, partea juridică a achiziției poate continua.

Solicitor-ul verifică documentele proprietății, efectuează verificările necesare și solicită informații suplimentare reprezentanților vânzătorului.

Uneori este necesar să se aștepte:

• rezultatele verificărilor;
• documente de la solicitor-ul vânzătorului;
• răspunsuri la întrebări suplimentare;
• informații despre o proprietate Leasehold;
• documente de la compania care administrează clădirea.

Prin urmare, primirea Mortgage Offer nu înseamnă automat că tranzacția poate trece imediat la Completion.

5. Proprietatea Leasehold necesită verificări suplimentare

Achiziționarea unei proprietăți Leasehold poate implica mai multe documente și verificări.

Solicitor-ul poate analiza:

• perioada rămasă din lease;
• service charge;
• condițiile lease-ului;
• eventualele lucrări planificate;
• informațiile oferite de freeholder sau compania de administrare.

Unele documente trebuie furnizate de terțe părți, iar cumpărătorul sau banca nu pot controla întotdeauna cât de repede vor fi primite.

În plus, dacă anumite condiții ale Leasehold-ului nu corespund criteriilor creditorului, pot fi necesare explicații sau verificări suplimentare.

6. Situația financiară a cumpărătorului se schimbă

În timpul procesului de cumpărare este recomandat să evitați schimbările financiare importante.

Verificări suplimentare pot apărea dacă un cumpărător:

• își schimbă locul de muncă;
• își reduce numărul de ore lucrate;
• contractează un nou credit;
• ia o mașină prin finanțare;
• își mărește soldul cardurilor de credit;
• pierde o parte din venit.

Dacă banca află despre o schimbare semnificativă, poate fi necesară o nouă evaluare a capacității de plată.

De aceea, înainte de Completion, este recomandat să discutați deciziile financiare importante cu brokerul ipotecar.

7. Faceți parte dintr-un Property Chain

Uneori întârzierea nu are nicio legătură cu ipoteca dumneavoastră.

Dacă persoana de la care cumpărați casa achiziționează la rândul său o altă proprietate, iar vânzătorul acelei proprietăți cumpără alta, se formează ceea ce în Marea Britanie se numește property chain.

Finalizarea mai multor tranzacții devine astfel interdependentă.

De exemplu, ipoteca dumneavoastră poate fi aprobată, solicitor-ul poate fi aproape gata, iar dumneavoastră puteți fi pregătit pentru următoarea etapă. Însă vânzătorul nu își poate finaliza încă propria achiziție.

Cu cât property chain-ul este mai lung, cu atât există mai multe posibilități ca o întârziere să îi afecteze pe toți participanții.

Poate fi accelerat procesul?

Nu toate etapele pot fi controlate de cumpărător, însă o pregătire bună poate reduce riscul întârzierilor.

Înainte de aplicație, este recomandat să aveți documentele principale pregătite, să verificați istoricul de credit, să stabiliți clar proveniența depozitului și să evitați transferurile mari care ar putea necesita explicații suplimentare.

După depunerea aplicației, răspundeți cât mai rapid solicitărilor brokerului, băncii și solicitor-ului.

De asemenea, este bine să informați brokerul din timp despre situațiile mai puțin obișnuite — de exemplu, dacă depozitul vine din străinătate, o parte importantă a venitului provine din ore suplimentare sau intenționați să vă schimbați locul de muncă.

Ce trebuie să rețineți?

O întârziere în cumpărarea unei proprietăți nu înseamnă neapărat că există o problemă serioasă cu ipoteca.

Procesul include mai multe etape, iar fiecare dintre acestea poate necesita timp suplimentar.

Printre cele mai frecvente motive se numără documentele lipsă, verificarea provenienței depozitului, evaluarea proprietății, verificările juridice, particularitățile Leasehold, schimbările situației financiare și property chain-ul.

Nu toate întârzierile pot fi prevenite. Însă dacă pregătiți documentele din timp și răspundeți rapid solicitărilor, puteți reduce riscul ca tocmai partea dumneavoastră din tranzacție să provoace așteptări suplimentare.

Durata fiecărei tranzacții este individuală și depinde de creditor, proprietate, verificările juridice și circumstanțele participanților.

Your Home (or property) may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage or any other debts secured on it.

This post is for information purposes only and does not constitute financial or mortgage advice.