Это самый частый вопрос, который мучает всех заемщиков. И принять решение может только будущий владелец недвижимости. К сожалению, ни mortgage advisor, ни адвокаты, ни банки не смогут дать вам ответ, который в итоге окажется правильным. Тем не менее, мы постарались описать некоторые “за” и “против” для каждого типа фиксации процентной ставки в Англии. Надеемся, это поможет вам задуматься и выбрать то, что подойдет именно вам.
Фиксированная ставка на 2 года (краткосрочный период)
Аргументы ЗА
- Краткосрочные обязательства. Если вы думаете, что можете переехать через пару лет или если ваши обстоятельства могут измениться, то вы не привязаны к более длительным выплатам. Вы сможете уже через 2 года продать недвижимость.
- Remortgage уже через 2 года. Вы можете получить более выгодную ипотечную сделку через 2 года, если банки и другие кредиторы снизят свои процентные ставки.
- Если вы планируете покупку второго или нового дома, или вам нужны дополнительные средства на ремонт, уже через 2 года вы сможете освободить свой капитал на приобретение другой недвижимости.
Аргументы ПРОТИВ
- Фиксация на короткий промежуток времени означает, что вы раньше будете переведены на стандартную переменную процентную ставку вашего кредитора (часто намного более высокую). В случае, если вы не сделаете remortgage.
- Дополнительные выплаты (fee) при рефинансировании (remortgage). Уже через 1,5 года вам стоит задумываться о процессе remortgage. В некоторых случаях это может потребовать дополнительных расходов (услуги брокера, комиссия банка). Хотим напомнить, что в Financial Agent Solutions LTD подача документов на remortgage является бесплатной.
- Если банки поднимут ставки, то при remortgage по истечению 2 летней фиксации новый продукт уже может быть не таким привлекательным, как ваша предыдущая сделка.
Фиксированная ставка на 5 лет и более (долгосрочный период)
Аргументы ЗА
- Стабильность на 5 лет. Это особенно полезно во времена экономической неопределенности, когда процентные ставки сильно меняются.
- Подходит тем, кто уверен, что останется жить в своем доме в течение следующих 5 лет и более.
- Заключение сделки с фиксацией на 5 лет может быть лучшим решением, если прогнозируется, что ставки скоро начнут расти.
- Вы не столкнетесь с комиссией или оформлением документов при рефинансировании (remortgage) более долгий период.
- На данный момент, ставка на 5 лет, у большинства кредиторов, ниже чем на 2 года.
Аргументы ПРОТИВ
- Более долгие обязательства. Это менее гибкий вариант, если ваши обстоятельства меняются или вам нужно переехать. Т.к при переводе ипотечного продукта на новую недвижимость, вы можете столкнуться с дополнительной комиссией со стороны банка – Early Repayment Charge. Информацию о размере ERC вы найдете в вашем Mortgage Illustration.
- Если банки снизят свои процентные ставки в течение срока вашей фиксации, то этим скорее всего вы не сможете воспользоваться. Вы обязуетесь платить определенную % ставку до истечения фиксированного срока. В случае досрочных выплат, с вас также может взыматься ERC.
Несколько советов при выборе срока фиксации:
- Учитывайте свое материальное положение и планы на будущее. Задайте себе вопрос “Кем и где вы видите себя через 2-5 лет?” (Да-да, тот самый любимый вопрос на собеседованиях).
- Проанализируйте свою жизнь за последние 2-5 лет: как изменились ваши доходы/расходы, изменилось ли ваше семейное положение. Подумайте, как это может повлиять на дальнейшие 2-5 лет? Помните, что процесс remortgage – это практически ипотека с нуля. В этот момент вы можете вносить любые изменения, начиная от срока самой ипотеки (вместо 30 лет вы хотите взять 20-25, потому что ваши доходы это позволяют), и даже изменение количества партнеров, которые в ней участвуют. Да, вы можете исключить или наоборот добавить еще одного партнера.
- Следите за экономической ситуацией в стране. Если у вас нет возможности читать все новости, рекомендуем подписаться на страницу Financial Agent Solutions LTD. Здесь мы публикуем самые свежие и важные новости в области ипотеки, страхования и финансов. А также каждую неделю вы можете видеть отчет по ипотечным ставкам от разных банков.
- При сравнении ипотечных сделок (с фиксированной или переменной ставкой) не ограничивайтесь только процентной ставкой. Некоторые ипотечные кредиторы дают более низкую процентную ставку, но затем уравновешивают это дополнительным платежом(FEE) за оформление ипотеки (от 500 до 2000 фунтов). Убедитесь, что этот платеж учтен в ваших расчетах.
